台风天车辆被树砸、被水淹，车损险和家财险的责任怎么区分？

车险端回答主体部分：按现行商业车险条款，台风、暴雨导致的车辆损失属于车损险的保险责任（综改后主险已含涉水、外界物体坠落等责任），不需要单独附加。车被树砸属于"外界物体坠落/倒塌"，车被水淹属于"暴雨责任"，都可以走车损险理赔。

几个实务要点：一是 2020 年综改后发动机涉水损失已并入车损险，只要投保了车损险，水淹导致的发动机损坏正常赔；二是水淹车千万别二次点火，二次启动造成的扩大损失部分公司会拒赔；三是理赔时保留现场照片、及时报案，台风这类集中灾害保险公司通常会启动绿色通道。物业责任是另一条线（车辆保管合同关系），与保险理赔不冲突，保险公司赔付后可能向有责任的第三方（如管理不善的物业）追偿，车主配合做权益转让即可。

补充家财险边界：家庭财产保险承保的是房屋及其室内财产（装修、家电、家具、衣物等），车辆属于"除外财产"——机动车、电动车这类可移动的交通工具，家财险标准条款里明确不保。所以车库里的车被淹，家财险是赔不了的，只能走车险。但要注意一个衍生场景：如果暴雨导致房屋进水、室内装修和家电受损，那是家财险的暴雨责任，记得在 48 小时内报案并保留水位痕迹证据；小区公共区域（电梯、配电房）的损失，则属于物业的财产险或维修资金范畴，与个人保单无关。